Caner akkaya

2. KONUT FİNANSMAN SİSTEMİ İLE GETİRİLMİŞ OLAN İMKANLAR

- Faiz yöntemini seçme imkanı ;

Konut kredilerinde önceleri sadece sabit faiz uygulanmakta iken, konut finansman sistemi kapsamında, değişken faiz imkanı da yaratılmıştır. Sabit faizli mortgage da faiz oranı kredi vadesi boyunca sabit kalır. Faiz oranının sabit belirlenmesi halinde, sözleşmede başlangıçta belirlenen oran her iki tarafın rızası dışında değiştirilemez. Faiz oranının sabit olarak belirlendiği sözleşmelerde, tüketicinin kredinin birden fazla taksitini veya tamamını erken ödemesi halinde ise erken ödenen tutarın gerekli faiz indirimi yapıldıktan sonra kalan kısmının % 2’sini geçmemek suretiyle erken ödeme ücreti alınacaktır.

Değişken faizli mortgage da faiz oranı, genelde bir endekse bağlı olarak değiştiğinden, taksit ödemeleri de, faizin değişkenliğine bağlı olarak artar veya azalır. Değişken faiz, banka ile önceden anlaşılacak bir endekse bağlı olarak konut kredisi taksitlerinin her ay değişmesi anlamına gelir. Ancak aylık taksit ödemelerine tavan bir limit konularak, taksitlerin kişiyi zorlayacak bir meblağı geçmemesi sağlanabilir.

Düzenlemeye göre, konut finansmanından kaynaklanan borçların geri ödeme tutarları, yurtiçinde veya yurtdışında genel kabul görmüş ve yaygın olarak kullanılan endekslere göre değişecek şekilde belirlenir.

Değişken faiz sayesinde, sadece konut finansmanına yönelik olmak kaydıyla, piyasanın gelişmesine engel olan sabit faizle borçlandırma zorunluluğu ortadan kalkacak ve değişken faizle borç verilmesi sonucunda, bankaların risk yönetiminin yanı sıra vatandaşın geri ödemeleri de, vadelerin uzaması nedeniyle kolaylaşacaktır.

Değişken faiz sisteminde bankalar, fonlama maliyeti riskini, krediyi kullanan kişiye yansıttığı için, uygulanacak aylık kredi faiz oranı düşecektir. Bu da, sabit faizli konut kredilerindeki orandan daha da aşağıda bir faiz oranının uygulanması imkanını yaratabilecektir.

Bu sayede, konut finansmanı amacıyla kullandırılan ve tüketiciler tarafından konut kredisi olarak bilinen kredilerde faiz oranı her yıl için “Sabit”, “Değişken” veya her iki yönteminde birlikte kullanıldığı “Sabit ve değişken”olarak belirlenebilecektir

Oranın değişken olarak belirlenmesi durumunda, sözleşmede azami faiz oranı ve faiz oranı belirlenirken baz alınacak endeksler Türkiye Cumhuriyet Merkez Bankası tarafından belirlenecektir.