O‘zbekiston respublikasi oliy va o’rta maxsus ta’lim vazirligi toshkent moliya instituti sirtqi bank ishi yo`nalishi 50-guruh mavzu: Aholining pul jamg'armalari turlari, ularni bankka jalb qilish va foydalanish. Bajaruvchi

1. Aholining pul jamg`armalari.
Har qanday depozitni qabul qilish mijoz oldidan bankning ma'lum bir pul majburiyatining paydo bo'lishini anglatadi. Sxemadan, ehtimol, har xil omonatlarning aniq ta'rifi, ehtimol emas. Yaqinda banklar bunday omonatlarning shakllaridan foydalana boshladilar, unda da'volar rejimida omonat rejimidan talab qilinadi. Shunday qilib omonatni bajargan bo'lsa, omonatchi mablag'lar hisobidan bankka uchinchi tomonga o'tkazilishini ko'rsatadigan mablag'ni taqdim etish uchun saqlanadi. Odatda, bunday operatsiyalar talabning hisobvaraqlari bo'yicha amalga oshirildi, hozirda shoshilinch depozitlarga kelsak, ular uchun foizlar qiziqtiradi.
Omonatlarni rivojlantirish bank resurslarini boshqarishda muhim rol o'ynaydi. "Ko'p sonli efir" atamasi omonatlar miqdoridagi o'zgarishlar natijasida bank kredit resurslari miqdoridagi o'zgarishlar koeffitsientini bildiradi.
Multfilm nazariyasiga asoslanib, mijozlar hisobvarag'idagi omonatlar shaklida saqlanadigan to'lov vositalari miqdorini sezilarli darajada oshiradi. Bitta bank tomonidan chiqarilgan kreditlar uning hisobiga qabul qilingan va o'z hissasi shaklida o'z hissasi shaklida joriy qilingan boshqa banklardan kredit resurslarini ko'paytirish imkoniyatini yaratadi. Biroq, bunday animatsiya bir qator omillar bilan cheklangan:
Iqtisodiyotning bunday resurslar (ssudalar) ko'paytirishda iqtisodiy ehtiyojlar;
Banklarning boshqa kredit resurslarini (majburiyatlarini) jalb qilish summasi;
Markaziy bankda saqlanadigan majburiy zaxiralar yig'indisi.
Depozit bazasini kuchaytirish banklar uchun juda muhimdir. Umumiy badallarni oshirish va yuridik va jismoniy shaxslarning hissalarini oshirish va yuridik va jismoniy shaxslar doirasini kengaytirish orqali depozit operatsiyalarini tashkil etish va hissa qo'shishni rag'batlantirish tizimini takomillashtirish mumkin.
Bunga yuridik shaxslar va jismoniy shaxslarning depozit hisobvaraqlarini kengaytirish orqali, mijozlarning ehtiyojlarini to'liq qondiradigan talabga, texnik xizmat ko'rsatish, banklarga mablag 'ajratishga qiziqish uyg'otish orqali erishish mumkin.
Omonat ikki qiymatdan foydalanilishi mumkin:
1. Omonat qarzdor tomonidan moliyaviy va kredit, sud yoki ma'muriy muassasalardagi pul mablag'lari yoki boshqa tadbirkorlik sub'ektlari yoki fuqarolar - depozitariylar, depozitlar bo'yicha hisob-kitoblar da'volarni ta'minlashda va tiklovchilarga pul yoki qimmatli qog'ozlarga pul yoki qimmatli qog'ozlarga pul berishning oldini olishda, agar pul yoki qimmatli qog'ozlar berishning iloji bo'lmasa).
2. Omonat - bu naqd pul yoki qimmatli qog'ozlarning banklarga hissasi. Omonat qat'iyan - bu qattiq - ma'lum bir muddat - bunda qaytarish yoki qimmatli qog'ozlar darhol muzokaralar olib boradi.
Omonatlar - bu kreditlar, investitsiyalar va shunga o'xshash narsalarni chiqarish uchun foydalaniladigan bank kredit mablag'larini shakllantirish manbai. Ushbu bank operatsiyalari daromad keltiradi. Shu sababli, Bank o'z omonatini to'laydi. Depozit depozitlarining fuqarosiga foizi va investitsiya qilingan pul uchun to'lov.
Omonatlar talabchan, shoshilinch va shartli.
Mijozlar tomonidan ochilgan turli hisobvaraqlardagi banklardagi omonatlar banklarga joylashtiriladi. Ular hozirgi hisob-kitoblarni amalga oshirish uchun ishlab chiqilgan va istalgan vaqtda har tomonlama yoki qisman talabga ega bo'lishi mumkin. Omonatlarni olib qo'yish naqd pulda ham, naqdsiz (mablag'lar) hisob-kitoblari shaklida bo'lishi mumkin.
Hozirgi hisobvaraqlarga saqlanadigan mablag'lardan muntazam foydalanish bilan, mijozlar hali ham foydalanilmagan muvozanatlarga ega. Mijozlarning hisobvaraqlari bo'yicha muvozanatning mavjudligi passivga pul mablag'larini hal qilish bilan bog'liq
Vaqt segmentida tijorat banklari bo'yicha hisobvaraqlar, ularning hisobvarag'iga ega bo'lganligini aniqlash deyarli mumkin emas. Bu yuridik shaxslar va jismoniy shaxslarning taxminiy va byudjetining taxminiy yoki byudjet hisoblari, maqsadli hisobotlar, boshqa banklar bilan hisob-kitoblarga, shuningdek hisob-kitoblardagi mablag'lar hisobga olinadi. Bank hisobvarag'ini mijozlarga ochish, Faol kredit operatsiyalari bo'yicha kredit balanslaridan foydalanadi.
Omonatlarni talab qilish mijozning mijozga oldindan ogohlantirmasdan istalgan vaqtda talabga ega bo'lgan mablag'lardir.
Bank likvidi resurslari, joriy hisobvaraqlar va byudjet hisobvaraqlari, maxsus investitsiyalarni moliyalashtirish, maxsus hisobvaraqlarni moliyalashtirish, maxsus hisobvaraqlarni moliyalashtirish, ular uchun mablag 'harakati (summalar, to'lovlar yoki pul o'tkazmalari). bankka ma'lum bo'lishi mumkin. Bundan tashqari, ularning holati va byudjet hisobvaraqlari egalari (yuridik shaxsning huquqlari yo'qligi) egalari banklarga iqtisodiyotga qarz berish uchun ushbu mablag'lardan faol foydalanishga ruxsat bermaydi. Ammo hozirgi paytda ushbu yo'nalishdagi tijorat banklarining imkoniyatlari cheklangan, chunki Markaziy bank byudjetdan naqd puldan foydalanish, shuningdek kapital qo'yilmalarni moliyalashtirish uchun hisobvaraqlardan foydalanish bo'yicha funktsiyalarni qabul qildi.
Qit'a hisobvarag'i talab qilinadigan konlar soniga bog'liq bo'lishi kerak.
Pudratchi, joriy hisob - bu bankning barcha operatsiyalari va boshqa to'lovlarni hisobga olgan holda, boshqalarning tarjimalar, omonatlar, qaytarish kreditlari ko'rinishidagi hisobvaraqlarni hisobga oladi .
Shunday qilib, bu hisoblash va kredit hisobvaraqlarining aralashmasi bo'lgan faol - passiv hisobdir. Kredit balansi mijozning o'z mablag'lari, qarz mablag'lari aylanma tarkibiga kiritilgan debet, qarzdorlik egasi kredit bo'yicha qarzdor hisoblanadi. Kredit qoldiqlariga ko'ra, bank mijozning foydasiga va debet bo'yicha foizlar va debet bo'yicha o'z foydasiga qiziqish uyg'otadi. Bundan tashqari, bank foydasiga bo'lgan qiziqishi hisob egasi foydasiga qaraganda yuqori sur'atda hisoblanmoqda. Kontraktsiya hisoblari ishonchli mijozlar, birinchi darajali qarz oluvchilar, alohida ishonch belgisi sifatida ochilgan. Hisob egasi mablag 'olish xarajatlari miqdorida mablag' olish qobiliyatiga ega bo'lmagan holda, ma'lum bir shartnomada miqdordagi shartnomani olish uchun maxsus dizayn mavjud emas.
Belgilangan hisob qaydnomasi bilan ma'lum bir o'xshashlik mavjud hisob qaydnomasiga ega. Ushbu hisob, bank va mijoz o'rtasidagi kelishuv asosida fond balanslari miqdori bo'yicha hisobvaraqlar hisobidan hisobni hisobga olish miqdorini hisobga olish uchun ma'lum miqdordagi hisobvaraqlarning ma'lum miqdorida ruxsat etiladi, bu esa qarzni qarzga olishni anglatadi . Biroq, ushbu hisoblar o'rtasidagi farq ko'rinishi kerak. Overdraft bo'lsa, shartnomadan farqli o'laroq, bunday o'zaro ta'sirlar tartibda amalga oshiriladi, tartibsizdir. Shunga ko'ra, passiv (kredit) balansi ushbu hisobning yanada tavsiflanadi.
Overdraft yordamida joriy hisobning mavjudligi mijozning ochilishi, shu bilan bir vaqtning o'zida bank tomonidan amalga oshiriladigan barcha operatsiyalar skript hisobvarag'iga yo'naltirilgan. Bundan tashqari, iqtisodiy tashkilotlar - yuridik shaxslar - yuridik shaxslar hisobida doimiy hisobvaraqlar ochilib, iste'mol materiallari kvitansiyasini qabul qilishda vaqtincha tanaffuslarni qoplash uchun omonatchilik hisobi ochilishi mumkin.
Qo'llash uchun omonatlarni o'z ichiga olgan banklar yoki banklar tomonidan ochilgan banklar, hisob-kitoblar va to'lovlarni bir tomonlama yoki bir-birining nomidan o'tkazish uchun muxbirlar kiradi. Ma'lumki, boshqa banklarda ochilgan muxbirlar - muxbirlar banklar tomonidan ochiq bo'lgan Nostro-hisob qaydnomasi (bizning hisob qaydnomamiz) deb nomlanadi, bu bankning muxbirlari (ularning hisobi) deb nomlanadi.
Qoida tariqasida, banklar o'rtasidagi vakillik munosabatlari o'rnatilganda, tomonlar ushbu hisobvaraqlarda overdraftni shakllantirish imkoniyatini beradi. Overdraft, debet yoki kredit qoldiqlari bo'yicha overdraft, foiz stavkalari, boshqa shartlar bilan bir qatorda banklar o'rtasidagi vakillik munosabatlari to'g'risidagi bitim bilan belgilanadi. Passiv (kredit) hisobvarag'idagi ta'lim, bankda qo'shimcha manbalar mavjudligini anglatadi, i.e. Bankni taqdim etish - kredit vakili. Aksincha, hisobvaraqda - NOSTRO kredit balansi boshqa bank mablag'lari mablag'lari va debetni overdraft shartnomasiga binoan, bu bankning ushbu bankdagi mablag'ning bir qismini joylashtirishni anglatadi.
Shuni ta'kidlash kerakki, hisobvaraqda hisobvaraqda mijoz va bank o'rtasidagi kelishuv tomonidan taqdim etilgan qisqa muddatli kredit (overdraft) va hisobdagi debet balansi (salbiy). Natijada, to'lov intizomi, mijoz tomonidan amalga oshirilmaydigan to'lov intizomining buzilishi. I.E. Hisob egasi bo'yicha iqtisodiy faoliyatda salbiy hodisa.
Ikkinchi holda, Bank mijozga jarimalar, jarimalar, jarimalar, jarimalar, jarimalar, jarimalar, jarimalar, jarimalar, jarimalar balansi uchun yuqori foizni tiklash bilan amalga oshiradi; Hisobvaraqlar bo'yicha to'lovlarni to'xtatib turish va barcha daromadlarni bankning qarzi bilan tuzilgan holda to'lash bo'yicha barcha daromadlarni yuborish.
Bankning bu munosabati qonuniy va o'z likvidligini va to'lov qobiliyatini yomonlashtirish xavfi bilan asoslanadi.
Aksariyat tijorat banklarida jalb qilingan mablag'lar tarkibiga eng katta mablag 'omonatlarini talab qiladi. Bu odatda bank mablag'larining eng arzon manbai hisoblanadi. Mablag'larning yuqori harakatchanligi tufayli talabga talabning balansiga muvozanatga nisbatan, bu ziddiyatli, ba'zan juda o'zgaruvchan. Hisobot egasining istalgan vaqtda olib tashlash uchun istalgan vaqtda bankda yuqori likvidli aktivlarning mavjudligini talab qiladi. (To'lovda mablag'lar balansi, ahamiyatsiz suyuqlik ulushini saqlash, ammo aktivlardan yuqori daromad keltirishi hisobiga). Ushbu sabablarga ko'ra, talablarga ko'ra, banklar mulkdorlarni arzon foizga to'laydilar yoki umuman daromad haq to'lamaydi. Biroq, mablag 'jamg'armalarining yuqori harakatchanligiga qaramay, ularning minimal, pasaymaydigan qoldiqni aniqlash va uni barqaror kredit manbai sifatida ishlatish mumkin.
Yil davomida o'tkaziladigan turli joriy hisobvaraqlar bo'yicha ombor hisobvaraqlariga tarjima qilinishi mumkin bo'lgan mablag'lar ulushi. OSR - bu joriy yoki joriy hisobdagi yil davomida mablag 'qoldig'i.
Haqida. - yil davomida hisoblangan yoki joriy hisobdagi kredit aylanmasi.
Shoshilinch depozitlar depozit hisobvaraqlari bo'yicha hisobvaraqlarga egalik qiladi, bu esa ma'lum bir muddatga rad etadi.
Shoshilinch depozitlar bank jalb qilingan banklar bilan bog'liq depozitlardir. Ular faqat dumaloq miqdorda qabul qilinadi. Ko'pincha minimal omonat talab qilinadi. Ba'zi muassasalar odatda shaxsiy mijozlarga, xususiy mijozlar esa kapital binolar shaklida tejash uchun omonat omonatlarini tavsiya etishlariga ruxsat beriladi.
Shoshilinch depozitlar har qanday maqsad uchun omonatchilar tomonidan amalga oshiriladi, ammo omonatchi istalgan vaqtda ularni tasarruf etish mumkin emas, chunki har qanday vaqtda o'z mablag'lari muddatli depozitlarni qaytarishni talab qilmaydi. Muddatning ikki shakli mavjud: belgilangan muddat va olib chiqishni oldindan ogohlantirish bilan belgilangan muddat va muddatli muddat bilan belgilang.
To'g'ri xabarning mijoz va kredit muassasasi mavjud.
Shoshilinch omonatlar pul mablag'larini kelishuvga muvofiq muddat va shartlar bo'yicha bankning to'liq tartibiga o'tkazish imkoniyatini beradi va shu vaqtdan boshlab shoshilinch hissa o'z vaqtida istalgan vaqtda egalik qilishi mumkin. Mijozga shoshilinch hissa qo'shadigan ish haqi miqdori davri, omonat miqdori va shartnoma shartlari bajariladi. Vaqt jadvallari (yoki) qancha ko'p bo'lsa, qancha ko'p omonat summasi bo'lsa, haq to'lash miqdori katta. Ushbu amaliy amaliyotni 1,3,6,9,9,9,9,9,9,9,9,9,6,9 ga ro'yxatdan o'tkazish ko'zda tutilgan.
Bunday batafsil bitiruv investorlarni o'z mablag'larini oqilona tashkil etish va ularni omonatlarga joylashtirish uchun investorlarni rag'batlantiradi, shuningdek, banklar uchun o'z likvidligini boshqarish uchun shart-sharoitlarni yaratadi.
Mablag'larni tarqatishning dastlabki xabarnomasiga ega bo'lgan omonatlar, mijozning fitnasi oldindan xabar berib, bankka shartnomaning ma'lum muddatga xabar berishini anglatadi. (qoida tariqasida, 1-3, 3-6 dan, 12 oydan ko'proq). Xabarnoma davriga qarab, omonatlar bo'yicha foiz stavkasi belgilanadi, ammo bank foiz stavkasini o'zgartirish huquqini o'zida saqlab qoladi. Bu zarur, chunki hissa qo'shgan mablag 'sarflashini oldindan bilish mumkin emas, i.e. Mijozni xabardor qilganda. Barcha shoshilinch hissalarning afzalligi shundaki, ular qimmatli qog'ozlar kabi kurs (ekstantsiyalarga) bog'liq emas. Shoshilinch omonatlar faqat bir vaqtning o'zida bir vaqtning o'zida bir vaqtning o'zida bir vaqtning o'zida bir vaqtning o'zida hissasi yoki pul o'tkazmasi tufayli yaratiladi.
To'lovni to'lash muddati tugagandan so'ng, pul summasi boshqa muddatga boshqa miqdorga investitsiya kiritish yoki tergov hissasi sifatida kiritilishi kerak. Agar omonatchi hali kerak bo'lmasa, ba'zan shoshilinch omonatlar uzaytiriladi. Bundan tashqari, uzaytirish bir necha bor amalga oshirilishi mumkin.
Shoshilinch hissalar afzalliklarga ega bo'lishlari afzalliklarga ega bo'lishlari mumkin, ular talabnomalarda talabnomalardan ko'ra ko'proq foyda keltiradi.
Shoshilinch omonatlar mijoz (omonatchi) va bosh tomonidan taqdim etilgan bank o'rtasidagi shartnomada beriladi. Banklar odatiy belgining alohida hissasi to'g'risida alohida hissa qo'shilgan depozit shartnomasining shaklini mustaqil ravishda ishlab chiqadilar. Shartnoma ikki nusxada tuzilgan: va aksariyat hollarda bankda, kredit yoki depozitlar bo'limida saqlanadi (bankda kim ushbu ish bilan ishonish ishoniladi). Shartnoma hissa qo'shgan summa, depozitariyning majburiyatlari va huquqlari, bankning majburiyatlari va huquqlari, bankning majburiyatlari va huquqlari, tomonlarning majburiyatlari va huquqlari bo'yicha majburiyatlarni oladi Shartnoma bilan nizolarni hal qilish tartibi. Ko'pgina banklar hissaning minimal qiymatini tashkil etadi, uning qiymati kichik, o'rta yoki katta mijozda bankning yo'nalishi bog'liq.
O'z navbatida, bank shartnomaning barcha shartlarini o'z vaqtida bajaradi va ularning depozitlari egalariga kechikish yoki foizlarni to'lash uchun jarima yoki jarimalarni belgilashda javobgar bo'lishi mumkin. . Bank va mijoz o'rtasida yuzaga keladigan nizolar hakamlik yoki sud tartibida hal qilinishi kerak (agar hissa shaxs shaxs bo'lsa).
Shoshilinch konlar va talablarga tatbiq etishning oraliq pozitsiyasi omonat depozitlarini egallaydi. An'anaga ko'ra, ushbu operatsiyalar Sberbankni amalga oshirdi, ammo hozirgi paytda, tijorat banklari kredit kapitalining ushbu bozorini o'zlashtirishni boshladilar.
Xorijiy amaliyot omonat operatsiyalarini omonatdan tashqari, tejashning ajralib turadigan xususiyati deb hisoblaydi, egasi hissa guvohnomasi beriladi, ko'pincha bu tejash kitobi.
Omonat omonatlari pul mablag'larini to'plash yoki investitsiya qilish uchun xizmat qiladi. Shu bilan birga ... to'lovlarni amalga oshirish yoki boshidanoq, ma'lum bir davr uchun amalga oshiriladigan hisobvaraqlar pul mablag'lari omonat bilan bog'liq.
Omonat omonatlari pul mablag'larini to'plash yoki saqlash uchun hosil bo'lgan badallar kiradi. Ular paydo bo'lishning o'ziga xos sabablari - egilish, maqsadli inshootlarning to'planishi va yuqori rentabellik va rentabellikning yuqori darajasi, garchi shoshilinch depozitlarga qaraganda ancha past bo'lsa-da.
Maishiy amaliyotda omonat omonatlari birinchi navbatda aholining akkumulyatsiyasi va shoshilinch depozitlari va fuqarolarning hisobi bilan operatsiyalar bilan bog'liq operatsiyalar bilan bog'liq. Tijorat banklari omonat kassasi tajribasini qabul qildilar va mijozlarga xizmat ko'rsatish shartlarini sezilarli darajada diversifikatsiya qildilar. Banklar balansida omonat depozitlari, shu jumladan balansdagi hisobvaraqlar hisobvaraqlari bo'yicha hisobvaraqlar hisobiga hisobga olinadi. Omonatning omonati omonatning ma'lum bir turiga qarab shoshilinch hissa qo'shishi yoki o'ziga xos xususiyatlariga ega bo'lishi mumkin. Shunday qilib, talab qilinadigan mablag'ni tejash hisobi tomonidan berilishi mumkin, bu barcha investitsiya operatsiyalarini aks ettiradi.
Bu majburiydir, chunki Omonat summasi joriy hisobning ochilishi bilan yoki bank bilan kelishilgan muddatda (1 dan 3 oygacha) belgilangan muddatda topshirilishi kerak, aks holda bank mijozlarga xizmat ko'rsatishni to'xtatishga haqli. Ushbu omonat shartli konlarga tegishli bo'lishi mumkin, chunki mablag'larni olish faqat mijoz hisoblariga yopishgan taqdirda mumkin. Bu noma'lum deb hisoblanadi, bu bankka uni erta kredit sifatida ishlatishga imkon beradi. Bu past hosildorlikni va hatto talab qilinadigan hisobvaraqlarga o'xshash foizlarni hisoblashning to'liq bo'lmaganligini tavsiflaydi.
Ba'zi banklar ushbu omonatni garovning tabiati, ya'ni I.E. Omonatchining o'zi omonat miqdorida qo'shimcha yordamisiz kredit olishni ta'minlaydi, chunki Bu holda kreditni qaytarish kafolati hissasi. Shunday qilib, depozitga binoan, xizmat ko'rsatish muddatini omonat muddati hisobga olgan holda tijorat banklari yuqori martabali kredit resurslarini olishadi, ularga yuqori daromad olish imkonini beradi. Biroq, mijozning mavqeidan, ushbu omonat "majburiy" xarakterga ega, chunki Tez bo'lmagan vaqtgacha tovar ayirboshlashdan mablag'larni chalg'itishi unga daromad keltirmaydi. Mijozlar uchun tanlov kurashida ushbu banklarga mijozlarga naqd pul xizmatlari uchun qulay va imtiyozli shartlarni yoki yuqorida to'g'ridan-to'g'ri ro'yxatga olingan boshqa xizmatlar to'plamiga ega bo'lgan banklarga ruxsat beriladi. Aks holda, bank nafaqat kelajakni yo'qotishi mumkin, balki mavjud mijozlar.
Omonat hisobvarag'ida naqd pul to'plash asosida mijozlar krediti asosida mijozlar foizlari. Shartnomaga ko'ra, bank mijozga ma'lum miqdordagi pulning ma'lum bir davrida ikkinchisiga to'planishi va saqlashi shartligini ta'minlaydi. Depozit hisobvarag'idagi mablag'larning shakllanishi mijozning imkoniyatlari va unga qulay vaqtda yoki u uchun qulay vaqtda, I.E. Doimiy, bank bilan badallarning miqyosida va chastotasi bo'yicha kelishilgan. Omonat hisobvarag'idagi mablag'lar va olingan kreditning qiymati orasidagi bo'shliqni kamroq, kreditning foizi kamayadi, chunki Kreditni o'z vaqtida to'lash va kredit resurslari iqtisodiyotini o'z vaqtida to'lashda bankning xavfi pasayadi. Yig'ilgan depozit va undan foizlar summasi kreditni to'lash va kredit uchun foiz to'lashga hisoblanishi mumkin.
Tijorat banklari faoliyatida aholining mablag'larini jalb qilish ustida ishlash, ular ushbu sohadagi eng katta monopolist bilan muvaffaqiyatli raqobatlasha olishadi - omonat kassasi bilan.
Aholi bilan ishlashda ko'plab tijorat banklari nafaqat qulay sharoitlar, balki mijozlarga tejash va fondlarni jalb qilishning yangi shakllarini ham qo'llaydilar.
Masalan, korxonalar, muassislar yoki boshqa mijozlarning ish haqini bankka hisobga olish uchun bank faoliyatining yangi turini - mijozlarning o'zini o'zi bag'ishlash imkonini berdi.