T. C. KÜLTÜR ÜNİversitesi
Yüklə 126,82 Kb.
|
- Bu səhifədəki naviqasiya:
- KREDİ AÇISINDAN İŞ BANKASI VE GARANTİ BANKASI
- KREDİ KARTI AÇISINDAN İŞ BANKASI VE GARANTİ BANKASI
|
T.C. KÜLTÜR ÜNİVERSİTESİ İKTİSADİ VE İDARİ BİLİMLER FAKÜLTESİ ULUSLARARASI TİCARET BÖLÜMÜ 
BUSE PAZARLI - 1203050010 - busepazarli@gmail.com GİZEM KELEŞ - 1203050030 - gizemkeless@hotmail.com MERVE KULLUKCU - 1203050042 - merve-kullukcu@hotmail.com ZERRİN CEYLAN - 1203050059 - zerrinceylan94@hotmail.com TARİHÇESİ Kurtuluş Savaşı sona ermiş, Cumhuriyet ilan edilmişti. Şimdi, yeni Türkiye devletini, aşılması gereken ekonomik ve sosyal sorunlar bekliyordu. Bu dönemde tasarrufu teşvik ederek toplanacak fonlarla bütün ekonomik faaliyet kollarını finanse edebilecek, gerektiğinde çeşitli alanlarda sanayileşme hareketinin başlatılmasına kendi kaynaklarıyla katılabilecek milli bir kuruluşun doğması ve milli bankacılık sisteminin oluşturulması ihtiyacı derin bir şekilde hissediliyordu. Cumhuriyet döneminin ilk ulusal bankası olan İş Bankası, Atatürk'ün direktifleriyle İzmir Birinci İktisat Kongresi'nde alınan kararlar doğrultusunda 26 Ağustos 1924 tarihinde kuruldu. İş Bankası ilk Genel Müdürü Celal Bayar'ın liderliğinde iki şube ve 37 personel ile hizmete başladı. Nominal sermayesi 1 milyon TL'ydi. Bu sermayenin fiilen ödenen 250 bin TL'lik bölümü ise bizzat Atatürk tarafından karşılanmıştı. Yeni bankaya bir ad konuyor... Türkiye'nin ilk milli bankasının isim babasının kim olduğu konusunda iki farklı öykü var. Bunlardan biri Celal Bayar'a ait: "Hasan Saka Maliye vekili idi. Bu ismi onlar buldu. Onlar İş Bankası dediler. Yani İş Bankası ismi benim değil." (İş Dergisi, Sayı 240, Ekim 1986, s. 3).Diğerini ise Cemal Kutay yine Celal Bayar'ın ağzından aktarıyor: "Nitekim ertesi günü Çankaya'da kayınpederi Muammer Bey'in yanında Celal Bey'e bir isim üzerinde arzusunu soruyor ve cevap beklemeden şöyle diyor: 'Siz bu kurulacak banka ile bakir sahalarda faaliyet gösterecek, iş yapacaksınız. O halde her şeyi ile Türk olacak bu bankaya Türkiye İş Bankası ismine ne dersiniz?'" (Kutay, "Türkiye İş Bankası Nasıl Kuruldu?", İş Dergisi, Sayı 334, s. 14) GELİŞİMİ Türkiye İş Bankası her ne kadar bir "iş" bankası olarak kurulmuşsa da çok daha geniş işlevler omuzladı; özellikle ülkenin sanayileşmesinde önemli görevler üstlenerek aynı zamanda bir "yatırım" bankası kimliğine büründü. Cumhuriyet'in ilk yıllarında ülkenin sanayileşmesinde kilit rol oynadı. Bu açıdan Türkiye İş Bankası çok yönlü ulusal kimlikli bir finans kuruluşu oldu. Ülkede geniş şube ağıyla mevduat bankacılığını başlattı. Para kredi politikalarında her zaman ülke çıkarlarının yanında yer alarak ulusal bankacılık geleneğinin oluşumuna hizmet etti. Türkiye'de tasarruf bilinci İş Bankası'yla başladı. Kumbara Türkiye'de bir İş Bankası icadıydı. banka'nın ilk çalışma yılına giren dört aylık dönem içinde ancak 96 kişi tasarruf hesabı açtırmıştı. Bu nedenle tasarrufların faiz geliri dışında da teşvik edilmesi gerekiyordu. Böylece Türkiye İş Bankası tasarrufu özendiren teşvik ikramiyelerinin de öncüsü oldu. Kumbaralı hesap sahiplerine toplam 2000 lira, o günkü adıyla "mükâfat" dağıttı. Cumhuriyet'in bu yıllarında son derece güç koşullarda İş Bankası sınırlı sermayesini iştirak, yatırım ve işletmecilik gibi ülke için en gerekli alanlara yönlendirdi. Öncelik temel ihtiyaçlara dönük ve yurt içi olanaklara dayandırılabilecek sektörlere verildi. Bu arada yabancılar tarafından uzun bir süredir işletilen ve genellikle imtiyaz konusu olan işletmelerin millileştirilmesinde önemli rol oynadı; kimi tarım ürünlerinin ihracatını örgütledi. Savaş sonrası yıllarda İş Bankası önce büyük kentlerin kalabalık semtlerinde "merkeze bağlı" şube ya da ajans açtı. Ajanslar zamanla iş hacmi açısından şube niteliği kazandı ve 1955'te İstanbul'dakiler başta olmak üzere şubelere dönüştürüldü. Bu dönemde de İş Bankası ülkenin sanayileşmesine önemli katkılarda bulundu. Mevduatın yanı sıra yatırım bankası işlevini sürdürdü. 50'li ve 60'lı yıllarda pek çok sınai kuruluşun kurucusu, ortağı ya da işletmecisi oldu. Ayrıca ülkede kurulmakta olan sınai tesislerden finansman desteğini esirgemedi. 1960 sonrası planlı iktisadi dönemde kalkınma plan ve programlarıyla öncelik tanınan sektörlere yöneldi. Banka ayrıca Türkiye Sınai Kalkınma Bankası, Sınaî Yatırım ve Kredi Bankası gibi yatırım bankalarının kuruluşunda görev üstlendi. 1980 öncesi Mavi Çek’le “Banka Garantili Çek” sistemini başlatarak günlük ödemelerde çek kullanımını yaygınlaştıran Banka, 1990’ların başında da “Mavihat” telefon bankacılığı, internet bankacılığı, elektronik fon transferi (EFT) gibi yeni hizmetler sundu. Kredi kartı alanında da öncü bir tutum izlendi, “Tüketici” uygulamasına paralel, müşterilere kredi kartı verilmeye başlandı. İş Bankası’nın bir ilk olarak sunduğu internet şubesi elektronik bankacılığın ülkede ulaştığı son nokta oldu. Kuruluşundan bugüne kadar geçen 90 yıllık sürede ülkemizin en büyük özel bankası olan Türkiye İş Bankası A.Ş., 1.348 adet yurt içi ve yurt dışı şubesi, dönem sonu itibarıyla 6.123 adet Bankamatik ’ten oluşan Türkiye’nin en büyük ATM ağı, internet bankacılığı, telefon bankacılığı ve çağrı merkezi ile müşterilerine en hızlı şekilde bankacılık hizmetlerine erişme ve çok geniş bir yelpazede hem Banka’nın hem de iştiraklerinin sunduğu finansal ürünlerden ihtiyaçlarına uygun olanları seçme imkanı sağlamaktadır. “Türkiye’nin Bankası” tanımıyla özdeşleşen “İş Bankası” markası, köklü bir geleneği, güveni, öncülük ve yenilikçiliği bir arada barındırmaktadır. İş Bankası’nın sahip olduğu geniş mevduat tabanı kuruluşundan bu yana güçlenerek devam eden müşteri güveninin açık bir göstergesidir. ORTAKLIK YAPISI 30.09.2014 tarihi itibarıyla Banka hisse senetleri; %40,25 Türkiye İş Bankası A.Ş. Mensupları Munzam Sosyal Güvenlik Ve Yardımlaşma Sandığı Vakfı
Cumhuriyet Halk Partisi (Atatürk Hisseleri) %31,66 Halka açık bölüm * Ödenmiş sermayesi 4,5 Milyar TL olan Banka’nın kayıtlı sermaye tavanı 10 Milyar TL’dir. ORGANİZASYON YAPISI 
*Türkiye İş Bankası; bireysel ve ticari bankacılık hizmeti sunan en büyük özel bankadır. BÜYÜKLÜKLERİ Yılın üçüncü çeyreğinde İş Bankası’nın nakdi kredileri 151,4 Milyar TL, gayrinakdi kredileri 40,8 Milyar TL düzeyine yükselirken, nakdi kredilerin aktif içerisindeki payı % 65,5 oranına, ticari ve kurumsal nitelikli kredilerin nakdi krediler içerisindeki payı ise % 73,3 oranına ulaşmıştır. Aynı dönemde, Banka’nın takipteki krediler rasyosu ise, sektör ortalamasının altında, % 1,6 oranında kalmıştır. Yıl sonuna göre % 7,8 oranında artarak 130,5 Milyar TL düzeyine ulaşan mevduat kalemi, % 56,5 oranı ile kaynak yapısında önemli yer tutmaya devam etmiştir. Aynı dönemde, Banka’nın vadesiz mevduatının toplam mevduat içindeki payı % 21,9 seviyesine yükselirken, ihraç edilen menkul kıymetler rakamı ise, yılsonuna göre % 43,2 oranında artışla 14,5 Milyar TL seviyesine ulaşmıştır. Dönem sonu itibarıyla, aktif büyüklüğü 231 Milyar TL, özkaynakları ise 26,5 Milyar TL seviyesine ulaşan İş Bankası’nın karı 2.563 Milyon TL, sermaye yeterlilik oranı ise % 15,3 olarak belirlenmiştir. BANKACILIK SEKTÖRÜ İÇİNDEKİ YERİ Dünyanın en büyük 1000 bankası içinde 20 Türk bankası yer almaktadır. İlk sırada olan Türkiye İş Bankası’nı Akbank ve Garanti bankası takip ediyor. Türkiye İş Bankası 2014 yılı üçüncü çeyreğe göre 231 Milyar TL aktif büyüklüğü ile Türkiye’nin lider bankasıdır. İş Bankası’nın liderliğinin üç önemli ekseni vardır. Bunlardan ilki yaygın hizmet ağı ve güçlü mali performansıdır. İkinci olarak İş Bankası itibarını nesilden nesile geliştirerek aktarmak ve son olarak Yaygın sermaye yapısı, İş Bankası’nı rekabette farklılaştırmasıdır. İş Bankası, itibarıyla toplam varlıkları, kredi büyüklüğü ve özkaynakları bakımından ülkemizin en büyük bankasıdır. **İŞ Bankası Genel Müdürü Adnan Bali, 231 milyar TL’lik aktif büyüklük ile Türkiye’nin en büyük özel bankası olduklarını hatırlatarak, “Bunda kaliteli yönetimin payı büyük. Firesiz iş yapma hedefimiz sonucunda takipteki kredi oranını düşürmede büyük başarı elde ettik” dedi.(Hürriyet Gazetesi 4/12/2014) EN YAKIN RAKİPLERİ Rakipleri arasında ilk sırada Garanti Bankası yer alırken sonrasında Akbank ve Yapı kredi Bankası gelmektedir. Devlet bankalarından ise Ziraat Bankasını kabul edebiliriz. RAKİPLERİNE GÖRE ÜSTÜN VE ZAYIF YÖNLERİ MEVDUAT AÇISINDAN İŞ BANKASI VE GARANTİ BANKASI İş Bankası bulunduğu özel sektör içinde rakipleriyle karşılaştırıldığı zaman mevduat açısından diğerlerine göre daha üstün bir bankadır. Öncelikle İş Bankasının ve rakibinin vadeli mevduat faiz oranlarını karşılaştıralım; Yukarıdaki tabloda İş Bankası ve rakibi Garanti bankasının TL,USD,EURO mevduatlarına verdikleri faizleri görmekteyiz. Özellikle TL faizleri açısından konuşmak gerekirse Garanti’nin mevduatlara verdiği faizlerin İŞ Bankası’na gore daha yüksek olduğunu, İş Bankasının vadeli faizi %4.9’ken Garanti’nin %6.5 olduğunu görmekteyiz. Aynı zamanda artık e-vadeli mevduatların da faiz oranlarını burada konuşmak gerekmekte; E-vadeli mevduatta da özellikle TL faiz oranlarının Garanti Bankasında daha yüksek; %11 olduğunu görüyoruz. İş Bankası’nın ise Garanti Bankası’ndan daha az faiz verdiğini görüyoruz; %8. Bu faiz oranlarına bakıldığı zaman insanların paralarını daha fazla getiri sağlayacağı özellikle Garanti Bankası’na yatırması beklenir. Yani bu durumda en fazla mevduatı Garanti Bankası’nın toplaması gerekmektedir. Şimdi 2013 yılı bilançolarına göre bu 2 bankayı karşılaştıralım. Yukarıdaki grafikten de görüldüğü üzere 2013 yılında düşük faiz oranlarına rağmen en fazla mevduatı İş Bankası toplamıştır. Rakibine üstün gelmiştir ve daha fazla faiz vererek zarar etmemiştir. Müşterilerinin güvenini kazanmış olarak yorumlayabiliriz bu tabloyu, insanlar güvendiği bankaya daha az getiri sağlasa bile paralarını yatırmayı tercih edeceklerdir. KREDİ AÇISINDAN İŞ BANKASI VE GARANTİ BANKASIMevduatlarda olduğu gibi kredilerde de faiz önemli bir unsurdur. Bu açıdan yine genel bir fikir vermesi açısından İş Bankası ve Garanti Bankası’nın 1 yıllık ihtiyaç,konut ve taşıt kredilerinin faiz oranlarını karşılaştırırsak; İş bankasının faiz oranlarının Garanti Bankası’na göre daha az olduğu görülmektedir. Bu durumda insanlar daha az para ödemek için kredilerini İş Bankası’ndan çekmeyi tercih edecekleri tahmin edilmektedir. 2013 Bilançolarına göre bu 2 bankanın kredi ve alacakları şu şekildedir; Tahmin edildiği üzere İş Bankası Garanti Bankası’na oranla daha fazla kredi vermiştir. Faiz düşüklüğü bu yönde büyük bir etkendir. Rakibini kredi yönünden de geçmiş bulunmaktadır. KREDİ KARTI AÇISINDAN İŞ BANKASI VE GARANTİ BANKASIKredi Kartı artık çok yaygın bir alışveriş aracısı haline gelmiş bulunmaktadır. Bu durum özellikle Türkiye’de önemli derecede çoğalmaktadır. Şimdi İş Bankası’nın Maximum, Garanti Bankası’nın Bonus Card kredi kartlarını karşılaştıralım;
Kredi kartları açısından bu iki banka arasında uçurumlar bulunmasa da belli başlı avantaj ve dezavantajlar bulunmakta. Örneğin; Bonus Card’ın nakit limit yüzdesi %40’ken Maximum’un %0, bu yüzden İş Bankası bu açıda dezavantajlı konumdadır. Yıllık kart ücretleri ve kart yenileme ücretleri açısından karşılaştırdığımızda ise İŞ Bankası’nın yıllık kart ücreti 45 TL iken Garanti’nin 69 TL, İş Bankası’nda kart yenileme ücreti yokken Garanti’de 9 TL olarak görülmektedir. İş Bankası bu konularda Garanti’ye gore avantajlı konumdadır. 5 YILLIK BİLANÇO & GELİR TABLOSU GELİŞİMİ VE FİNANSAL ORANLARININ GARANTİ BANKASI İLE KARŞILAŞTIRMASI
Krediler/Aktif oranı; toplam aktifler içerisinde banka kredilerinin ağırlığını ortaya koymaktadır. İş Bankası aktif büyüklüğü ve kredi bakımından sektörün en büyük bankasıdır. Her iki bankayı kıyasladığımızda kredilerin aktifler içindeki payı yüksek olmakla beraber her sene artmıştır. İki banka içinde 2009 -2013 yıllarına bakıldığında iş bankası yaklaşık %50 Garanti ise %40 oranında artış göstermektedir *İki banka da ülke ekonomisine ve kalkınmaya katkısını kredileriyle çok net bir şekilde ortaya koymuştur. Kredi/ Mevduat: Her iki banka içinde kredi/mevduat oranının artması verdikleri kredinin artmasından yani payının artmasından kaynaklanmaktadır.İki bankanın da bilançolarına bakıldığı zaman son 5 yılda mevduatlarının arttığı aynı zamanda bu mevduatlara bağlı olarak kredilerinin de arttığı gözlemlenmektedir.Yani krediye dönüştürülen mevuat oranı her iki banka içinde artmıştır.2011-2013 arasına bakıldığı zaman İş Bankasının bu oranının Garantiye göre daha fazla arttığı görülmektedir.Bu İş Bankasının daha fazla mevduatı daha fazla krediye dönüştürdüğünü ifade eder. Menkul Değerler/ Aktif Toplamı: Her iki bankada da bu oranın yıllar geçtikçe azaldığı görülmektedir.Yani bunun anlamı her iki banka da artık menkul kıymetten kaynak sağlamamakta ve duran ve dönen varlıkların menkul kıymetler üzerinde bir etkisinin bulunmadığıdır.Örneğin; Krediden aldığı alacaklarla menkul kıymet alıp,borç kısmına yazmamakta bu alacaklarla başka tür işlemler yapmaktadır.İki bankaya bakıldığı zaman İş Bankasıın 2009-2013 yılları arasında garantiye göre hala daha fazla menkul kıymetlerden kaynak sağladığı görülmektedir. Garanti bankası ise artık menkul kıymetler kaynak yoluna başvurmamaktadır. Sermaye Yeterlilik Rasyosu: Bankaların karşı karşıya kaldıkları kredi riski, piyasa riski ve operasyonel riski karşılayacak kadar sermaye bulundurma oranıdır. Basel 1 ve Basel 2 kriterlerine göre sermaye oranının min. %8 oranında olması beklenmektedir. Grafikleri incelediğimizde iki banka da yasal limitin oldukça üzerinde olup risklere karşı kendilerini güvence altına almıştır. Özkaynak/ Toplam Pasifler: Sektör ortalaması %11.Pasifin kalan kısmının büyük oranı mevduat.Yani bankaların bu orandan daha yüksek özkaynakla çalışması mevduat toplayamadığını gösterir.Bu oranın altında kalması ise bankanın özkaynaklarının yetersiz olduğunu ve çok riskli yapıda çalıştığını gösterir.Garanti ve İş Bankası sektör ortalamasına yakın bu da demek oluyor ki doğru özkaynakla çalışıyorlar. Takipteki Alacaklar/ Krediler: Her iki bankada da takipteki alacaklar/krediler oranında düşüş gözlemlenmiştir.Bunun temel sebebi her yıl bankaların daha fazla kredi vererek bu oranın paydasını arttırmasıdır.Aynı zamanda takipteki alacakları da her yıl sabit kalmış, azalmıştır veya alacaklarda ufak artışlar meydana gelmiştir.Bankalar bu ödenmeyen kredileri daha sonra temin ederek kendilerine fon sağlamışlar ve verdikleri kredi miktarını arttırmışlardır.Bu yüzden her iki bankanın da bu oranında azalış meydana gelmiştir.2009-2011 arası Garanti bankasının oranları daha azken 2012-2013 yıllarına İş Bankasının oranları Garantiye göre daha azdır.Bu da demektir ki İş bankası piyasaya daha fazla kredi sürebilmekte ve müşterileri kredilerini bankaya ödeyebilmektedir. Net kar / Özkaynak; işletmelerin özkaynaklarının performansını ölçmektedir. Garanti bankasının oranlarının iş bankasına kıyasla yıllara göre daha büyük olması iyi bir yatırım yaptığı ve giderlerini sıkı bir şekilde kontrol ettiğini göstermektedir. Her iki bankada da yıllara göre oranlarda düşüş yaşanmasının sebebi özkaynak ve net karlarının artmasıdır. Net kar/Toplam Aktif; Bir firmanın yapmış olduğu yatırımın karlılığını, başka bir deyişle varlıklarını ne ölçüde verimli kullandığını göstermektedir. Her iki bankanın da oranlarının birbirine yakın olduğu görülmüştür. 5 yıl içerisinde oranların da azalma toplam aktiflerdeki büyümenin çok fazla olup net karın toplam aktife oranla daha az artış göstermesidir ŞEKERBANK BAĞIMSIZ YÖNETİM KURULU ÜYESİ SAYIN ÜZEYİR BAYSAL İLE YAPIĞIMIZ RÖPORTAJ
- 2014 ‘ ün 3. çeyreği itibarıyla Türkiye ekonomisi çok iyi değil.Gördüğüm kadarıyla bu yılı böyle tamamlayacağız. 45-50 milyar dolar arası cari açık veren, enflasyonu % 10-12 seviyede. Gösterge faizleri bu seviyelerde olan bir görünümdeyiz.Büyümenin ana motoru Türkiye de inşaattır. Bunun bu şekilde olmaması gerekirdi, bu çok yanlış bir seçimdir.Gelişmekte olan ülkenin içine düştüğü bir tuzaktır bu.İnşaat sektörünün büyüme oranı % 1 bile değildir.Ama yine de bizde bu şekilde kurgulanmıştır. Çünkü inşaat başı 250-260 kalem mal talep ediyor ve piyasaya canlı tutmaya çalışıyorlar.Cari açığın 60 milyar dolardan 45 milyar dolara düşmesinin nedeni petrol fiyatlarının düşmesi, dolar TL kurunun yükselerek ithalatımızı katlanması. Türkiye’nin bu büyüme modelini değiştirmesi gerek bana kalırsa bu kadro ülkemizde yok, gelecekte de olmayacak. Genel ekonomi buysa bankacılık sektörünün genel ekonomisini ayrı bir yerde tutamayız. Bunlar birbirine mütemmümcüzdür. Sektörün kötü olması burayı da etkiler. Tahsili gecikmiş alacaklar dediğimiz yani batık kredilerde diyebiliriz bireysel, kurumsal ve ticariden gelen bu krediler bu nedenlerden dolayı bankacılık sektörünü olumsuz yönde etkiliyor.Haliyle bizim bankamızda olumsuz etkileniyor.Bunlara bağlı olarak üstün / zayıf yönlerine bakarsak;
Atıyorum TL bazında getirisi %13 diyelim bunun ortalama maliyeti 0,6 ise 1,06 gelir marjı ile çalışıyor.Daha çok bankacı buna bakar.Orta ve uzun vadede bunlar uyumlu hale gelir.
KAYNAKÇA Garanti Bankası 2013 Faaliyet Raporu, Türkiye’nin Bankası 2013 Faaliyet Raporu, Türkiye İş Bankası, http://www.bddk.org.tr/WebSitesi/Default.aspx Yüklə 126,82 Kb. Dostları ilə paylaş:
|