Kurs ishi mavzu: O’zbekiston Respublikasi iqtisodiyotida ipoteka kreditining tutgan o’rni va uni rivojlantirish istiqbollari

An'anaviy modeldan foydalanish.
Shuni ta'kidlash kerakki, barcha kamchiliklariga qaramay, an'anaviy model barqaror iqtisodiyotga ega mamlakatlarda keng qo'llaniladi. U G'arbiy Evropada hukmronlik qiladi va bir qator juda rivojlangan mamlakatlarda (masalan, Gretsiyada) boshqa modellar umuman yo'q. G'arbiy Evropada o'rtacha 1998 yil oxirida taqdim etilgan an'anaviy model berilgan ipoteka kreditlari hajmining 62% ni tashkil etdi.
Shuni ta'kidlash kerakki, G'arbiy Evropada ushbu modelning keng tarqalishi u erda o'zgaruvchan foiz stavkalaridan foydalanishning uzoq an'analari bilan bog'liq. 1997 yilda G'arbiy Evropada berilgan ipotekalarning taxminan 70% o'zgaruvchan foiz stavkasiga ega edi. Taqqoslash uchun: o'sha yili AQShda bunday an'ana hech qachon bo'lmagan, o'zgaruvchan foiz stavkalari bilan 10% dan kam kreditlar berilgan..
Rossiyada 90-yillarning o'rtalarida biznes yuritishga harakat qilgan tijorat banklari. ipoteka kreditlari, ular na kredit, na foiz stavkasi risklarini baholash qobiliyatiga ega emasligini aniqladilar.
Defolt xavfining hajmini (kredit riskining birinchi komponenti) baholab bo'lmaydi, chunki odamlarning katta qismi o'z daromadlarining asosiy qismini ro'yxatdan o'tkazmaydi va kredit tarixiga ega emas. Ikkinchi komponentning hajmini hisoblab bo'lmaydi, chunki qarz oluvchini to'lamagan taqdirda chiqarib yuborish uchun qancha vaqt va pul sarflash kerakligi ma'lum emas, balki buni umuman qilish mumkinligiga ishonch ham yo'q.
Banklar kredit tavakkalchiligi muammosini hal qilish yo'lini kreditlashni sotib olish uchun ijaraga berish bilan almashtirish yo'li bilan topdilar. Bunday holda, kvartira mulk sifatida ro'yxatga olinmagan shaxsga- qarz oluvchiga va bankning sho'ba korxonasiga. Qarz oluvchi u bilan sotib olish opsiyasi bilan ijara shartnomasi tuzdi. Shartnomada ko'rsatilgan miqdorni oylik ijara to'lovlarida to'laganidan so'ng, u kvartirani egalik huquqiga oldi. Agar biron-bir sababga ko'ra u to'lashni to'xtatgan bo'lsa, kvartira bankning sho''ba korxonasi mulkida qoldi.
Ushbu tizimni ipoteka krediti deb atash faqat cho'zilishi mumkin. Bundan tashqari, u hech qachon qarz oluvchining yuqori xavf-xatarlari tufayli keng tarqalgan qabul qilinmagan. Agar sho''ba korxona tugatilgan bo'lsa, qarz oluvchi "ijara to'lovlari" bilan uning qiymatining qaysi qismini to'laganligidan qat'i nazar, kvartiradan mahrum qilingan. Hozirgi vaqtda an'anaviy model Rossiyada asosan Amerika hukumati tomonidan qo'llab-quvvatlanganligi sababli mavjud bo'lib, u AQSh-Rossiya investitsiya fondini yaratish uchun taxminan 400 million dollar ajratgan. Ushbu pulning qariyb 100 million dollari Rossiya banklarini ipoteka kreditlari berish uchun mablag' bilan ta'minlaydigan Delta-Kredit dasturiga yo'naltirildi.
Mablag'lar 10 yil muddatga beriladi va agar qarz oluvchi oylik kredit to'lovlari uning rasmiy daromadining 35 foizidan oshmasligini tasdiqlasagina beriladi. Bundan tashqari, qarz oluvchi o'z mablag'lari hisobidan kvartira narxining kamida 20 foizini to'lashi kerak. Shunday qilib, qarz oluvchilar doirasi juda tor bo'lib chiqadi. Banklar ushbu dastur bo'yicha uzoq muddatli resurslarni oladilar va shunga ko'ra foiz stavkasi xavfini o'z zimmalariga olmaydilar. Banklar faqat kredit tavakkalchiligida qoladilar. Shu bilan birga, qarz oluvchilarning kredit tarixi noma'lum va agar kerak bo'lsa, ularni chiqarib yuborish istiqbollari shubhali bo'lganligi sababli, ushbu xavfning kattaligi to'liq aniq emas. Banklar odatda noaniqlikni yoki faqat bank mijozlari bo'lgan kompaniyalar xodimlariga kredit berish yoki har bir qarz oluvchini (tarjimai holi, aloqalari, sevimli mashg'ulotlari va boshqalar) sinchkovlik bilan tekshirish orqali qoplaydi. Shunday qilib, masalan, agar chek qarz oluvchining ich qotishi borligini ko'rsatsa, uning rasmiy daromadi rasmiy talablarga javob bersa ham, unga qarz berilmaydi.