Kurs ishi mavzu: O’zbekiston Respublikasi iqtisodiyotida ipoteka kreditining tutgan o’rni va uni rivojlantirish istiqbollari

Shartnoma-tejamkorlik modelini qo'llash.
Dunyoning aksariyat mamlakatlarida u yoki bu shaklda shartnoma-jamg'arma modeli fuqarolarning hali kredit tarixiga ega bo'lmagan, banklar esa uzoq muddatli majburiyatlarga ega bo'lmagan hollarda qo'llanilgan birinchi model edi. Keyinchalik, ushbu mamlakatlarda moliyaviy ahvol barqarorlashgani, fond bozori rivojlanganligi va ko'plab odamlarning kredit tarixi bo'lganligi sababli, bu model asta-sekin uzoq muddatli jamg'arish muddatisiz kredit olish imkonini beruvchi qulayroq modellar bilan almashtirila boshlandi. Shu bilan birga, juda ko'p mijozlarga ega bo'lgan shartnomaviy jamg'arma tashkilotlari yirik chakana banklarga aylandi. Natijada rivojlangan mamlakatlarda bu model faqat Fransiyada – ochiq shaklda, Germaniya va Avstriyada – yopiq shaklda saqlanib qolgan. Ushbu modellarni raqobatbardosh qilish orqali ularni raqobatbardosh qilishning yagona yo'li davlat subsidiyalari edi. Misol uchun, Germaniyada bu tizim 1920 yildan beri mavjud bo'lib, u mamlakat hayotidagi eng og'ir davrlarni boshdan kechirdi, lekin 50-yillarning boshlarida. - moliya tizimining jadal rivojlanishi davrida bozorga kirib kelayotgan zamonaviyroq va qulayroq modellar bilan raqobatlasha olmasligi ma'lum bo'ldi. 1952 yilda tizimni saqlab qolish va buning uchun davlat subsidiyalarini joriy etishga qaror qilindi. Endi nemis kontrakt va jamg‘arma tashkilotlaridan (bausparkassen) kredit olgan har bir shaxsga kredit bilan birga davlat “mukofoti” ham beriladi. Davlat tomonidan qo'llab-quvvatlanadigan model Germaniyaning umumiy ipoteka kreditlarining qariyb 5 foizini moliyalashtiradi.
Aytish joizki, bular, asosan, kvartirani taʼmirlash uchun beriladigan kreditlar va “ikkinchi kreditlar” – allaqachon boshqa bankdan kredit olib, uning ostida oʻz uyini garovga qoʻygan fuqarolarga beriladigan qoʻshimcha kreditlardir. Qizig'i shundaki, bausparkassen o'zlarining sobiq omonatchilari tomonidan kreditlarni to'lash xavfini shunday deb hisoblaydi
ahamiyatsiz, ular xavfsizliksiz amalda chiqarilgan.
Frantsiyadagi ochiq tizim ham subsidiyalangan (subsidiyalangan foiz stavkasi). Mijoz 8% (taxminan depozitlarning bozor stavkasiga to'g'ri keladi) stavkasi bo'yicha mablag'larni to'playdi, shundan 4% bank tomonidan, 4% esa davlat tomonidan to'lanadi. Shu tufayli bank 5,5% stavkada ipoteka kreditlarini berish imkoniyatiga ega bo‘lib, bu bozor kreditlash stavkasidan sezilarli darajada pastdir.
Qo'shma Shtatlardagi eng mashhur ipoteka turlari:

• 
  Ruxsat etilgan foizli ipoteka (FRM).
  
• 
  Sozlanadigan stavkali ipoteka (ARM) krediti.
  

ARM kreditlari uchun stavka dastlabki davr uchun (odatda 3, 5 yoki 10 yil) belgilanadi, shundan so'ng stavka o'zgaruvchan bo'ladi va bozor kon'yunkturasiga qarab o'rnatiladi. Foiz stavkasini qayta ko'rib chiqish davriyligi shartnoma shartlari bilan belgilanadi. Shuningdek, shartnomaga ko'ra, qarz oluvchi istalgan vaqtda istalgan miqdorda kreditni muddatidan oldin to'lash (Ipoteka to'lovi) huquqiga ega.
AQShda odatiy ipoteka kreditlari 200 ming dollargacha bo'lgan miqdorda, 28% PTI va 80% gacha LTV shartlarida beriladi, bu erda:

• 
  PTI (Payment-to-Income Ratio) - oylik kredit to'lovining qarz oluvchining oylik daromadiga nisbati.
  
• 
  LTV (Loan-to-value Ratio) - kredit summasining garovning bozor qiymatiga nisbati.
  

Qo'shma Shtatlarda ipoteka olish uchun zaruriy shart - bu garovga qo'yilgan ko'chmas mulk va mulkni sug'urta qilish (ob'ektga egalik huquqini yo'qotish xavfi).

1.