Kurs ishi mavzu: O’zbekiston Respublikasi iqtisodiyotida ipoteka kreditining tutgan o’rni va uni rivojlantirish istiqbollari

Shartnomani tejash modeli.
Ushbu model maqsadli depozitlar tizimini yaratish orqali mablag'larni olishni nazarda tutadi.
Potentsial qarz oluvchi - bank mijozi bank bilan shartnoma tuzadi (shuning uchun tizim shartnoma-jamg'arma deb ataladi). Ushbu shartnomaga ko'ra, mijoz har oyda ma'lum muddat ichida ma'lum bir kelishilgan miqdorni omonatga qo'yish majburiyatini oladi. Bank, o'z navbatida, mijoz jamg'arishni tugatgandan so'ng, unga ipoteka krediti berish majburiyatini oladi. Shunday qilib, ushbu modelning asosiy printsipi quyidagilardan iborat: har qanday qarz oluvchi sobiq omonatchi bo'lib, har qanday omonatchi qarz oluvchi bo'lish huquqini oladi.Depozitlar va kreditlar bo'yicha foiz stavkasi qat'iy va bozorga bog'liq emas. Odatda u bozor qiymatidan biroz pastroq o'rnatiladi. Mijoz nuqtai nazaridan, depozit bo'yicha past rentabellik uning arzon ipoteka kreditini olish huquqi uchun to'lovidir. Shartnomaviy jamg'arma modeli ochiq va yopiq shakllarda mavjud bo'lishi mumkin. Ochiq shakl jamg'arish va kreditlash oddiy universal bankda amalga oshirilishi bilan tavsiflanadi, unda shartnoma bo'yicha jamg'arma majburiyatlari va aktivlari uchun maxsus hisob tizimi yaratilgan.
Yopiq shaklda maxsus shartnoma-jamoat tashkiloti - faqat maqsadli depozitlarni jalb qilish va sobiq omonatchilarga kreditlar berish bilan shug'ullanadigan ixtisoslashtirilgan bank tuziladi. Shartnomaviy jamg'arma modeli bir xususiyatga ega bo'lib, uni birinchi navbatda jismoniy shaxslarga kredit berish endigina rivojlana boshlagan mamlakatlarda foydalanish uchun jozibador qiladi. Gap shundaki, banklarda uzoq muddatli va arzon mablag‘ manbalarining yo‘qligi muammosini hal qilish bilan birga, kredit riskini ham minimallashtiradi. Pul mablag'larini to'plash orqali mijoz, go'yo o'zining "kredit tarixi" ni yaratadi. Mijozning oylik pul omonatining to'g'riligi haqidagi ma'lumot uning oldingi qarzlarini qanday to'laganligi haqidagi ma'lumotni almashtirishi mumkin. Bundan tashqari, jamg'arish paytida mijoz bilvosita uning haqiqiy (ro'yxatdan o'tmagan) daromadlari haqida ma'lumot beradi. Agar mijoz uzoq vaqt davomida oyiga 300 AQSh dollari miqdorida depozit qo'yish imkoniyatiga ega bo'lsa, demak, uning daromadi miqdori unga buni amalga oshirishga imkon berdi. Hujjatlarga ko'ra, uning oyiga atigi 200 dollar olishi, oylik to'lovi 300 dollar bo'ladigan kredit berishga to'sqinlik qilmasligi kerak. Shuni ta'kidlash kerakki, ushbu model jiddiy kamchiliklarga ega. Birinchidan, bu mijozlar uchun juda noqulay. Mijoz kerak bo'lganda ipoteka ololmaydi, u avval jamg'arib, bir necha yil kutishi kerak. Ikkinchidan, muddatlar va miqdorlar bo'yicha aktivlar va passivlarning mos kelishini ta'minlash talabi u o'zi jamg'argan mablag'larni taxminan bir xil muddatga va taxminan o'zi to'plagan summaga ssuda olishi mumkinligiga olib keladi. Ma'lum bo'lishicha, ushbu modeldan foydalangan holda mijoz kvartira sotib olish uchun mablag' yig'ish vaqtini paypoqda qancha tejashga to'g'ri keladiganidan ikki baravar qisqartirishi mumkin. Aytishimiz mumkinki, ushbu model "paypoqda" to'plashdan "ikki baravar qulay" - mamlakatimizda kvartira uchun mablag'larni to'plashning eng keng tarqalgan shakli. Modelni sarmoya kiritish orqali yanada qulayroq qilish mumkin. Shunday qilib, masalan, muallifning hisob-kitoblariga ko'ra, xuddi shu vaqt ichida bir xil jamg'armalarni amalga oshiradigan mijozlarning bir xil oqimini hisobga olgan holda, har oyda to'plangan summadan 2 baravar ko'p, jamg'armadan 2 baravar ko'proq muddatga kreditlar berish. oylik kreditlar miqdoridan 1,7 baravar ko'p miqdorda bir martalik investitsiyalarni talab qiladi.